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生命保険は、あまりにも「手数料」が高すぎる

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1: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:29:45.23 ID:CAP_USER9
生命保険は、あまりにも「手数料」が高すぎる 1万円入金すると3000円も引かれてしまう!

1万円入金すると3000円が引かれるATM機

「1万円を入金すると3000円の手数料が引かれるATM機があったら利用したいか?」最近、こんなことをよく考えます。主に入院に備える「医療保険」のことです。

保険会社で商品設計などに関わっている複数の保険数理人に確認したところ、「医療保険」の保険料から、入院給付金などとして加入者に還元されるおカネの割合は、70%くらいと見込まれるそうです。

そこで「医療保険専用ATM機に1万円入金したら、3000円の手数料が引かれるようなもの?」と想像してみたわけです。

公益財団法人・生命保険文化センターのホームページでは、「生命保険は、大勢の人が公平に保険料を負担しあい、いざというときに給付を受ける、大勢の人による『助け合い』『相互扶助』の仕組みで成り立っています。」と説明されています(「生命保険ってなあに」のページより)。

これが一般的な説明だと思います。ただし、不十分な説明です。助け合いの仕組みの運営にかかるおカネについて触れられていないからです。保険会社が使うおカネが多くなるほど、加入者に還元されるおカネは少なくなりますから、その多寡は保険の利用価値を大きく左右するはずです。

私の試算では、保険料に占める保険会社の運営費の割合が50%を超えると推計される商品もあります。にもかかわらず、まったく言及されていないのです。

とても不可解なことです。しかし、もっと不可解なのは、一般の消費者から「保険会社が使うおカネの割合などが明らかにされないまま、勧誘が行われるのはおかしい」「おカネの流れが不透明なので、契約は控えたい」といった声がほとんど聞かれないことです。

逆に「保険のことはよくわからないけど入っている」という人とお会いすることは、よくあることです。「親や知人が『入っておいたほうが良い』と言うから」と加入を希望する人も珍しくありません。

常識で考えると「よくわからないまま契約するのはヘンだ」「親や知人が保険の素人である場合、その人たちの真似はしないほうがいいはずだ」となりそうです。ところが、このように考える人はとても少ないようなのです。

 保険は「ストーリーの力」で売られている

なぜでしょうか。保険について「落ち着いて考える」ことが難しいからだと思います。

キーワードは「ストーリーの力」です。私が思いついた言葉ではありません。長年、保険の商品設計に関わっている人と意見交換をする中、その人が発した言葉です。「ほとんどの保険はストーリーの力で売られていると思います」という見解を聞いたとき、急に視界が明るくなった気がしたのです。

たとえば、医療保険への加入は「入院すると、治療費のほかに食事代、交通費、日用品の購入などの諸々の費用がかかる。差額ベッド代がかかることもある。生活習慣病などで入院が長期化した場合、収入減や貯蓄を取り崩す不安も無視できない」といった理由ですすめられます。

「入院すると……」という想定がポイントです。歓迎したくない状況を設定しておカネの問題などを考え始めた時点で、保険会社が提供するストーリーに乗っているのだと思います。もろもろの不安と向き合うことになり、落ち着かなくなってしまうからです。

>>2以降に続く

引用元:【生活】生命保険は、あまりにも「手数料」が高すぎる 1万円入金すると3000円が引かれるATM機©2ch.net


2: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:30:13.41 ID:CAP_USER9
>>1の続き

ストーリーはわかりやすいものです。

① 死亡・大病・入院・介護などの不幸な事態が起こる

② 金銭面での不安が増大・現実化する

③ 保険での備えが大切

この流れは、医療保険以外の保険でも変わりません。「あなたや、あなたの家族に何かあった場合、おカネが足りなくなると困るので、保険に入っておきましょう」という論法です。

テーマは「損失」で、保険は損失を補てんする「救済策」として認知されていますから、話の流れに馴染みます。しかし、馴染みが良いだけではないでしょうか。

ほんの少しゆっくり考えると、①~③の流れはかなり荒っぽいものであることがわかります。「保険に入ることが最善の策なのか」「保険に入らない、という選択は考えられないのか」という問いかけがなされていないからです。

言うまでもなく、保険で用意できるのはおカネです。おカネ(死亡保険金・入院給付金など)を用意するためには、おカネ(保険料)を払う必要があります。そして、不幸が起こった人やその家族に届けられるおカネは、保険料から保険会社の諸経費が引かれた残りのおカネなのです。

したがって、加入者側からおカネの「全体の流れ」を見ると、保険会社が計算間違いでもしないかぎり、原則的には「諸経費の分は収支がマイナスになる仕組み」を利用することになるわけです。そうであれば、徹底的に利用するより、限定的に利用するほうが望ましいはずです。

 保険は会社にとってもある種の賭けなのか?

「そんなことを言って、明日からでも長期間、入院することになったらどうするのだ??何はともあれ保険に入っておいたほうが安心だろう」と考える向きには、視点を保険会社側に移してみることをおすすめします。

実際、私は、保険会社のリスク管理に関わっている人に「今日、保険に入った人が、明日亡くなることもあるかもしれない、加入後まもなく寝たきりになる人だっているかもしれない。そんなことを想像すると、保険は会社にとってもある種の賭けですね」と尋ねたことがあります。

返ってきたのは「『大数(たいすう)の法則』という便利なものがあります」という一言でした。仮にサイコロを数回振って、1の目ばかり出た場合「これは特別なサイコロなのではないか」と感じられるかもしれないが、回数を増やしていくと1が出るのは6回に1回程度になる。保険も同じで、加入者がたくさん集まるとインパクトが大きな事例も確率に収束される、ということなのです。

この回答にはストーリーの影がまったくありません。あるのは確率論に裏打ちされたおカネの収支見込でしょう。

そもそも保険料は、あらかじめ入院給付金などを支払う確率を高めに見込んで設定してあります。さらに本稿の最初のほうで触れたように、保険会社の運営費に要する諸経費も見込みで含まれています。

結果、医療保険の場合、加入者に給付金として還元されるおカネの割合が70%程度と見られるのです。私は何度でも「1万円入金すると3000円が引かれるATM機」のことを想像してみたいと思います。入院などでおカネの不安があるときに役に立つ、といったストーリーから離れてみると「ずいぶん大胆な課金システム」に見えてくるからです。おカネの心配をしたくない人が、自己資金の3割が減る仕組みを安心のために利用することが不思議に感じられます。

「そういう問題ではない。突然、長期間入院することになった人にとっては、確率100%の事実だ」と言う人もいます。そのとおりだと思います。さまざまな事実や体験を否定するつもりはありません。ただ、切実な体験談などに接すると心が揺れます。だからこそ、一歩引いたところから「どのような仕組みなのか」とおカネの流れを知っておく必要を感じます。少なくとも私は、心が揺れている状態で、おカネの問題について正しく判断する自信がないからです。

巷間、不幸のストーリーが絡む情報は、保険会社や代理店などがたくさん発信しています。しかし、私は主に確率や保険会社の運営に使われる諸経費の面からの情報を発信しています。「落ち着いて保険のことを考える人が増えると、商品やサービスが向上する」と信じるからです。

http://toyokeizai.net/articles/-/133885

5: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:33:09.08 ID:8S153MmU0
保険会社の利益に3割ってことじゃ?
長文まとめてくれ!
嫌なら共済でって話?

6: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:33:19.42 ID:q62a3i2J0
>>1
結局 その人が死んだら自分たちで生きていくすべや力がない人間が人の命に金を賭けるわけじゃん?

主婦とか主婦とか主婦が
そもそも人間の命に金を賭けるとか人権問題だろ

12: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:36:55.78 ID:Ltp17Abx0
旦那はATM、保険みたいなものですから

13: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:37:43.67 ID:bHLNWk220
保険のおばちゃんが生活するための寄付みたいなもんだよ。

14: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:38:56.62 ID:5CPABNv60
そりゃ博打に負けたら損するに決まってる。

15: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:39:23.09 ID:x64nYCTO0
生命保険はトータル1000万は払ったがもうヤメた
自動車保険は最低限仕方ない

16: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:39:50.08 ID:CliD/xzm0
残された家族が同等の生活水準で5年間生活することが出来る額だけ、共済の
生命保険に入っておけば、それで十分なんだろ

17: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:41:01.68 ID:9R7cjfX00
保険いるか要らないかは各々家庭の状況によって変わるし
バックできないなら損と考えるなら入らない方がいいわな

19: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:41:45.05 ID:HAJ0Gk/k0
枕でwinwinの関係になれる以外はただ搾取されるだけ
割に合わなさ過ぎる
モデルケースが破綻し取るのに
いつまでもバブル脳でいる典型の筆頭

135: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:35:37.80 ID:BtRDtnce0
>>19
たしかに個人の保険て氷河期とか加入しないから20年後業績悪化するのかもな
保険は自動運転の保険が主力になるきがする
あと無駄に大卒増えたゆとりも数学的には損すると理解しやすいわけだし
生命保険て情弱ギャンブルでしかないわな
なりたちがギャンブルだし

21: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:43:16.01 ID:XPaLY88F0
>>1
運用益で儲けるのが本業だから100%は超えてると思ってた
これは酷いな

22: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:44:01.38 ID:iujsXGU20
会社で団体割引とかあるんならまだお得なんじゃない?

23: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:44:15.01 ID:msRuftGZ0
いいやいいやで見直ししてたら配当金0になった
かなり高利率だったのにみんな掛け捨てに切り替え
おまいら見直しやめろ

207: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:58:38.95 ID:hEW4mTAb0
>>23
保険会社の逆ざやが問題になった頃
しつこく見直しを勧めてきた。
終身部分を減らすのが目的と思ったから、頑として譲らなかった。

251: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:10:23.23 ID:TNBHVktl0
>>207
後1年で払い込み完了の終身保険があるが、見直しをさせようと勧誘員がしつこいのよ

286: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:25:50.67 ID:hEW4mTAb0
>>251
絶対に見直さない方がいいよ。
満期後が気になるなら、共済の掛け捨てに入ればいいと思う。

341: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:45:09.34 ID:TNBHVktl0
>>286
やっぱりそう? ありがとう
多少共済にも入っているが満期後は掛け金そっちに回そう

24: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:45:56.86 ID:QNWPCgx90
最近はなんとなく周囲が早死にしてるし
延命のための治療があまりにもつらそうなので頑張らなくてもいいかなと思ってる
福島の影響がただちにを過ぎて出てきてるようだ
年金型とか掛け捨てのくせに高いやつとかはみんな解約したわ

25: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:46:10.81 ID:uITFRb0k0
見直しじゃなくて、保険に入らなくて恐妻でいいって
話だろ?

26: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:46:55.91 ID:4ZH7jO1w0
CMでも言ってるやん『あなたに何かがあった時医療費は保険から出るけど生活費や子供の塾代云々』
ああやって煽り入れてるのは事実だけど保険がおりたおかげで病気中・後の不安が少しは減るのは事実。

42: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:55:43.95 ID:xvOO/qfs0
>>26
保険屋に毎月寄付する分を貯蓄に回せば良いだけだよ
保険屋と違って貯蓄は面倒な書類提出や理由付けて給付金出し惜しみされないし
解約手続きも楽

209: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:59:01.63 ID:JPmbjg+U0
>>26
旦那に何かあった時でも今まで通りに生活しようとする根性がキモい
旦那が自分で言うならいい
なんで妻に命の計算までされるんだよ
こんな嫁もらったら死ぬまでATM

212: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:59:52.73 ID:7dn3YMjo0
>>209

独身のお前には関係ないだろ

217: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:00:46.48 ID:JPmbjg+U0
>>212
子供二人いる

27: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:47:53.68 ID:JRGehyq90
保険はギャンブルだし。

28: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:48:22.99 ID:7HkEHNHZ0
保険屋なんて「そんなもの」だろw

金融関係やコンサルなんかが何でそんなに有難がれるのかさっぱりわからん。
それだけお百姓根性が染みついてるってことか。

29: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:49:15.34 ID:V90VwXIK0
宝くじは55%だぞ。、
生命保険も含めて、一般的な粗利が20~30%なら妥当だろ。

32: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:50:54.28 ID:DF3jJGWS0
保険なんかはいるより、しっかり貯蓄して備えてた方が割安だった。
うちの親の保険の満期金が数百万掛け金より少なかった太陽生命。

53: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:06:39.68 ID:zLQdCIElO
>>32
それ以前に入院給付金受け取ったりしてんじゃないの。
俺のは、配当金がいい頃だったんでしばらくは、それからも当てるようにしてたんで最初の払い込み自体は安かった。

33: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:50:54.53 ID:8S153MmU0
有期のには入らない終身の死亡保険だけ

34: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:52:02.27 ID:1h0UOMko0
>>1
分岐点計算してそれまで急に金必要になっても大丈夫なように対策しておけば、保険イラネって事
携帯の2年縛りと同じであっちも回収するまではリスクなんだから

忘れがちだけど、急に金必要になったとして借金してもいいんやで
ちゃんと国の補助もあるし

35: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:52:45.44 ID:L12e2/uA0
共済も一緒です
でもこの経済大国で生活するにあたっては生命保険は必要。ジャングルの奥地で生活するなら生命保険は要らない

43: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:56:04.96 ID:bnFjeX8J0
>>35
生命保険なんて必要ないわ。あるとすれば貧乏人が子供作った時ぐらい。
子供が成人するまでの間、貧乏人にはあったほうがいいかも程度

36: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:52:59.14 ID:TOFysgXf0
自分が入院や死亡するような事態になるかならないか、ギャンブルのようなものやで

一家の大黒柱なら損を覚悟で入らざるをえないけど

37: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:54:10.92 ID:dNcYUBGV0
不安を煽って金を巻き上げる商売ってことだろ

おまけにいざとなったらいちゃもんつけて払うの渋る

39: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:55:01.04 ID:8S153MmU0
そう言えば昔、地井武男が宣伝してたのって
そろそろ支払いピーク来るんじゃないの?
どこの保険屋だっけ?

44: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 07:56:16.08 ID:04P/Z1RE0
そらまあ帰ってくるところの方が珍しい

48: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:00:29.94 ID:FMgZM74v0
他の業種でも原価だけ見るとボッタクリ扱いする輩がいるのな

49: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:03:06.00 ID:6jZPPnhO0
医療保険のテレビCMが何社も何社も種類も多岐に渡ってる点で気がつくべき。
よっぽどおいしいんだよ。

50: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:03:12.66 ID:KdtFUYyZ0
ジジババの時は良かったんだろうな

51: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:05:54.73 ID:z/rc64Dy0
日本生命とか悪徳すぎて上場できない

358: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:57:59.79 ID:V90VwXIK0
>>51
日本生命は株式会社じゃないだろ。
東証などに上場できるのは株式会社だけ。

保険で株式会社は第一生命だけ

361: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 09:59:36.16 ID:RZrBB+ei0
>>358
そうなの?
株式会社が付く生命保険たくさんあるでしょ

370: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 10:04:50.15 ID:V90VwXIK0
>>361

その他に株式会社があるなら教えてくれ。

380: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 10:07:48.56 ID:RZrBB+ei0
>>370
太陽生命、ソニー生命、ジブラルタ生命、三井生命…
他にもあったぞ

367: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 10:03:48.60 ID:+DS06jXi0
>>358
生命保険 株式会社

でぐぐってみ。

373: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 10:05:52.80 ID:RZrBB+ei0
>>367
今調べた
いっぱい株式会社あったわ

54: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:06:56.41 ID:u5fwJgEX0
俺は子供が出来たときに生命保険入ったなぁ
腐るほど金があるんなら別だが、何が起きるかわからんしな

89: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:20:01.40 ID:ZuK3FpLE0
>>54
家族思いですね。正解です
大病や死んだ後困るのは家族。
家族いなくていつ死んでもいいやって人は入らなくていいわw
1人でもちゃんと考えてる人はちゃんと入ってるし、年金とかも考えてる

92: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:21:32.90 ID:Gh0Z672n0
>>89
遺族年金が出るからこまらねえよバカ

124: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:32:55.88 ID:zLQdCIElO
>>92
遺族年金は、自分の年金より少ない場合があるよ。
その場合は、その手続きせずにそのままに。

58: 以下、\(^o^)/で30がお送りします 2016/09/05(月) 08:09:16.03 ID:a7m5eJYz0
とは言っても慈善事業ではないからなあ


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コメント一覧

※ 1. 私は名無しさん  2016年09月05日 13:04 ID:mpNGwoMv0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

県民共済だから3割キックバックで戻ってくるw


※ 2. ななし  2016年09月05日 13:39 ID:t37Xepvo0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

生命保険会社幹部社員の給料バリ高給
わかるよな?


※ 3. は  2016年09月05日 13:52 ID:1rA2xw930 ※このコメントに返信する※
(e/d)

毎月3000円の生命保険に加入した一年後に轢かれて保険金が70万円入ってきた
自分の自動車保険からは30万円
加害者からの示談金とは別に100万円が入ってきて大幅な黒字になったから、俺は賭けに勝ったようだ


※ 4. まとめブログリーダー  2016年09月05日 15:24 ID:yD8pwIil0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

保険会社の社員のほとんどが自社の保険商品に加入してないらしいからな


※ 5. 私は名無しさん  2016年09月05日 17:51 ID:9EckT0vJ0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

ガンと死亡の保険に月6000円ちょい払ってるけど解約しようか悩んでる
でもガンになって保険に入ってなかった知人は高額の治療費で借金抱えたしなぁ


※ 6. あ  2016年09月05日 21:20 ID:DgiRt9.O0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

保険会社社員が自爆以外で入るのがJA共済とかってのは昔からよくある話
結局あいつらも掛け捨て保険に入りたくないんだろ


※ 7. 私は名無しさん  2016年09月06日 12:28 ID:dyrT1.OI0 ※このコメントに返信する※
(e/d)

浦沢直樹が『MASTERキートン』で言ってたけど、保険ってのは自分に不幸が訪れる確率に対してお金を賭けるギャンブルなの。
予想が的中しても普通は精々数十倍にしかならない競馬でも寺銭は25%も抜かれる。それを考えたら30%の寺銭は決して高くない。

ただし、医療保険に関しては、日本には高額医療費制度があるので、療養中の生活費を考慮しても凡そ1千万円の貯蓄があれば医療保険は不要だというのも事実だ。


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